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这几天不少网友都在问：

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保险可以作为共同财产分割吗合法吗(保险可以作为共同财产分割吗)方面的法律知识，小编也是查阅很多资料，整理了相关方面的答案，大家可以参考一下, 离婚纠纷，100万保单如何分割？

根据民政部数据显示，2022年中国离婚率为43.53%，这意味着两对人结婚的人，就有一对人离婚。而财产分割往往也成为离婚纠纷的争议焦点。随着保障意识的增强，每个家庭基本配置了相应的保险。那么，离婚的时候，保单如何分割呢？

一、保险金分割案例

笔者最近遇到了一个这样的案例，张女士母亲曾经购买了一份保额100万的人寿保险，以张女士作为身故受益人。去年，母亲去世后，张女士获得了保险公司100万保险金的赔付。今年年初，丈夫与张女士离婚，认为100万保险金是夫妻共同财产，要求进行分割。

那么，100万的保险金到底是属于夫妻的共同财产还是属于夫妻的个人财产呢？

根据第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要第5条规定，“婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外”。

很显然，张女士的保险金是以母亲的死亡作为给付条件的人寿保险，因此，100万的保险金应该属于张女士的个人财产，离婚时不应该作为夫妻共同财产分割。

二、保单涉及的财产权益和主体

在离婚当中，除了遇到类似母亲投保，子女作为受益人领取保险金归属的纠纷。

还经常遇到夫妻一方作为投保人，用婚前财产或者婚内财产以一方或者双方作为被保险人，购买保险。或者夫妻为子女购买保险，父母为已婚的子女购买保险，遇到这种情况，离婚时保单又如何分割呢？

保单的分割其实是指保单的财产权益分割，保单的财产权益是指保单的现金价值和保单的保险金。保单的财产权益，在不同阶段它的表现形式是不一样的。

假设张三给自己买了一个终身寿险，保额100万，缴费期30年，每年缴费9880元，自己作为投保人和被保险人，儿子张小三作为受益人。保险合同生效后，投保人向保险公司缴费，还有一个等待期，一般是90日到180日不等，如果在等待期发生保险事故，那么保险公司不是按照100万保额理赔，而是按照张三所缴纳的保费9880进行理赔。过了等待期之后，张三继续缴纳了10年的保费，保单现金价值为45290。如果张三此时停止缴纳保费，终止合同，那么保险公司将退还45290元给到张三。如果张三过了等待期后一直按时缴费，在第11年不幸意外身故，那么，张三的受益人张小三可以向保险公司申请理赔100万的保险金。

因此，现金价值与保险金是一种竞合关系，尚未发生保险事故退保拿到的钱称为现金价值，保险事故发生后拿到的钱称为保险金。

保单除了涉及保费、现金价值、保险金这些财产权益，还有保险人、投保人、被保险人、受益人这些主体。具体关系如下：

保险人是指保险公司，收取保费，承担保险金赔付。投保人是与保险公司签订保险合同，缴纳保费，同时是保单的持有人。被保险人是以生命和身体作为保障的人。受益人是指申请领取保险金的人。

三、保单现金价值归属

在离婚时，保单分割是指保单财产权益的分割，保单权益是指保单现金价值和保险险，二者是彼此竞合关系。此外保单还涉及投保人、被保险人、受益人之间的复杂关系。在此，先讨论保单现金价值的具体归属。保单现金价值归属可以分为以下几种情形：

（一）夫妻同为投保人与被保险人

根据第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要，关于夫妻共同财产认定问题规定，“婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。”

由最高人民法院会议纪要可以这么推测，以夫妻共同财产投保，保单的现金价值应该属于夫妻的共同财产。那么，如果以个人财产进行投保，那么保单的现金价值应该属于个人财产。

然而，在实务当中，保险的缴费期较长，有部分保费是在婚前个人财产缴纳，部分保费是用婚姻存续期的夫妻共同财产缴纳，那么保单的现金价值的分割应该按照个人财产和共有财产的比例来界定。

（二）夫妻为投保人，子女为被保险人

在目前的司法判例当中，在夫妻存续期间，以夫妻一方作为投保人，子女为被保险人，用夫妻共同财产进行投保，视为对子女的赠与，一般不进行分割。

（三）父母为投保人，夫妻一方为被保险人

父母作为投保人，并且用个人的财产为夫妻一方作为被保险人进行投保。那么，父母是保单的拥有人，保单的现金价值属于父母一方。在离婚时，保单不列入于夫妻的共同财产。

四、保险金归属

前面已经分析了保单现金价值的归属。当保险事故发生后，受益人领取了保险金。由于保险金是在婚姻期间存续取得的，保险金属于个人财产还是属于夫妻共同财产？由于保险产品有非常多种类，根据保险产品的人身专属性程度进行区分。具有人身性质性的保险金，应当属于夫妻的个人财产。

(一）人身专属性保险金归原则

根据第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要第5条规定，“婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外”，“婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。”

又根据《民法典》第一千零六十三条的规定，“一方受到人身损害获得的赔偿或者补偿属于夫妻一方的个人财产”。因此，具有很强的人身专属性很强的意外意外险、健康险、寿险的保险金理赔，不管保费

（二）理财型保险金归属存争议

另外，以理财型为代表的年金险，由于人身专属性较弱，其保险金归属存在争议。

《民八会议纪要》认为：“夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产”。该条款主要是界定年金险等具有投资理财型保险的生存保险金归属。

对于部分律师认为该条款简单认定婚姻存续期间所获得的保险金作为共同财产有待商榷。其中，贾明军等律师认为，生存保险金是否属于夫妻共同财产，需要分为三种情况：

第一种情况：虽然保险在婚姻存续期间购买，但是一方用自己的婚前财产投保，在这种情况下，第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要规定生存保险金为夫妻共同财产，显然存在不合理之处。本文赞成贾明军律师的观点，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第三十一条民法典第一千零六十三条规定，夫妻一方的个人财产，不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产。但当事人另有约定的除外。夫妻一方用个人财产购买保险后，并不需要花费特别时间和精力去打理保单，把个人财产产生的生存保险金列为夫妻共同财产，显然有不合理之处。

第二种情况：一方在婚前为自己投保并且以趸交方式一次性缴纳保费。在此情况下，保单的现金价值属于个人财产，但是，婚后产生的年金分红却属于夫妻共同财产，不符合法理。

第三种情况：一方父母为子女投保，父母作为投保人缴纳保费，子女作为被保险人享受保单的生存保险金。在此情况下应该属于《民法典》第一千零六十三条规定第三项规定，下列财产为夫妻一方的个人财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。本文认为，父母作为投保人以子女为被保险人购买的保险金，其产生的年金分红应该视为为《民法典》当中父母对子女一方的赠与，应当属于夫妻的个人财产更为恰当。

综上所述，在离婚当中，保险金的归属如图所示：

1.《民八会议纪要》观点

2.本文观点

由于尚未有找到实务案例，本文关于以年金险为代表的理财型生存保险金归属仅做学术上探讨，还有待司法实践进行确认。由于保险合同涉及不同主体，保单在不同周期财产权益又表现不同的形态，导致保单在离婚分割是非常复杂。正因为保险产品的复杂性，随着高净值客户的增加，保险在财富保障和财富传承当中也运用非常广泛，需要我们熟悉保险各种法律关系和保单的归属。

参考资料：贾明军 蓝艳 《私人财富管理实务操作——财富管理工具》法商保险之婚姻篇01 离婚时保单会被分割吗？#每天学点...

保险法商之婚姻篇：婚姻篇01。

赵先生遭遇了婚姻破裂的厄运，但他聪明地使用私房钱购买了一份保险，以保障自己的未来。然而他担心在离婚时，这份保险会被分割。

短视频通过一场法庭官司为我们揭示了答案。如果婚姻双方都不知道对方购买了保险，法官不可能主动查询保单，因此也就不存在保单被分割的可能性。

而如果对方知道了保单的存在，那么法院就会考虑保单是谁购买的。使用私房钱是否合法等相关因素，决定是否将其作为夫妻共同财产进行分割。从法律角度来看，私房钱的

因此，一旦需要使用私房钱购买保险等，最好在明确法律规定的前提下，避免因个人意愿而犯法。

短视频通过一个小故事，为我们解答了离婚时保单是否被分割的疑问。更为我们提醒，合法合规地使用私房钱，才是保障自己未来的无懈可击的保护措施。

婚后个人实际缴存的基本养老费在离婚时可以作为共同财产分割

福州律师、福州婚姻律师、福州离婚律师普法专题

福州律师蔡思斌评析：

关于基本养老金个人缴存部份是否可以分割的问题，实质法律有明确规定。我们在城市接手的离婚案件，大部份是双职工家庭，夫妻缴纳部份大体相同，差额不大，当事人很少提出分割，律师亦很少建议。但如果一方未工作未缴存基本养老金或一方工资基数比较高、双方缴存金额差距比较大的，这时提出分割婚姻存续期间基本养老金个人缴存部份，还是相当有意义的。最起码，作为一个谈判协商的筹码亦是不错的。

案件基本事实：

在山东枣庄一起离婚后财产纠纷案件中，女方提出要求分割双方的基本养老金缴纳金额。

一审法院：

对于原告请求按照夫妻共同财产分割基本养老金的主张，因原、被告尚未退休，不符合领取基本养老金条件，一审法院不予支持。

二审枣庄中院判决：

本院认为，《最高人民法院关于适用婚姻家庭编的解释（一）》第八十条规定，离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取基本养老金条件，另一方请求按照夫妻共同财产分割基本养老金的，人民法院不予支持；婚后以夫妻共同财产缴纳基本养老保险费，离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴纳部分及利息作为夫妻共同财产分割的，人民法院应予支持。女方在一审申请对社会保险个人缴存部分作为夫妻共同财产予以分割，符合上述司法解释的规定。一审法院已经查明男方在婚姻存续期间以夫妻共同财产缴纳基本养老保险费共计43094.96元，女方在婚姻存续期间以夫妻共同财产缴纳基本养老保险费共计13352.16元，折抵后，男方还应支付女方应分得的夫妻共同财产14871.4元。女方相关上诉理由成立，予以支持。

案例索引：(2022)鲁04民终281号，以上涉及人名均为化名。

福州律师、福州婚姻律师、福州离婚律师普法专题

福州律师蔡思斌评析：

关于基本养老金个人缴存部份是否可以分割的问题，实质法律有明确规定。我们在城市接手的离婚案件，大部份是双职工家庭，夫妻缴纳部份大体相同，差额不大，当事人很少提出分割，律师亦很少建议。但如果一方未工作未缴存基本养老金或一方工资基数比较高、双方缴存金额差距比较大的，这时提出分割婚姻存续期间基本养老金个人缴存部份，还是相当有意义的。最起码，作为一个谈判协商的筹码亦是不错的。

案件基本事实：

在山东枣庄一起离婚后财产纠纷案件中，女方提出要求分割双方的基本养老金缴纳金额。

一审法院：

对于原告请求按照夫妻共同财产分割基本养老金的主张，因原、被告尚未退休，不符合领取基本养老金条件，一审法院不予支持。

二审枣庄中院判决：

本院认为，《最高人民法院关于适用婚姻家庭编的解释（一）》第八十条规定，离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取基本养老金条件，另一方请求按照夫妻共同财产分割基本养老金的，人民法院不予支持；婚后以夫妻共同财产缴纳基本养老保险费，离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴纳部分及利息作为夫妻共同财产分割的，人民法院应予支持。女方在一审申请对社会保险个人缴存部分作为夫妻共同财产予以分割，符合上述司法解释的规定。一审法院已经查明男方在婚姻存续期间以夫妻共同财产缴纳基本养老保险费共计43094.96元，女方在婚姻存续期间以夫妻共同财产缴纳基本养老保险费共计13352.16元，折抵后，男方还应支付女方应分得的夫妻共同财产14871.4元。女方相关上诉理由成立，予以支持。

案例索引：(2022)鲁04民终281号，以上涉及人名均为化名。

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