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1. 建立健全内部控制制度体系。按照《商业银行内部控制指引》的要求，在梳理现有规章制度的基础上，以有效识别、衡量、控制风险为中心，建立覆盖主要业务品种和重要会计业务悉州操作环节的规章制度。这就要求银行内部总体规划，各部门协调统一，充分考虑科学合理性、严密性、明晰性和可操作性，通过整章建制，进一步梳理现有的规章制度，去除相互交叉的矛盾，以及不合理或者已经跟不上形势发展需要的制度，增加适应业务发展的新制度、新规定，使管理制度逐步系统化、规范化、科辩陆瞎学化。构建的内控制度框架应不遗漏任何环节、任何层次，同时也不能过于繁琐，并要有畅通的信息系统和反馈系统，有适应外部变化的机制。当然建立这样的制度不可能是一蹴而就的，商业银行应该在整体框架下，系统排查决策流程和业务流程，识别风险、确认风险，对存在的问题和风险进行排序，然后分阶段、有所侧重地逐步建立健全内部控制制度。必要时可以借助中介机构的力量，特别是在设计整体框架、识别风险、标准化、行业模式的评定、测试评价等方面，中介的优势是比较明显的。

2. 建立内部控制运行监控体系。银行的内部监督管理部门，应当对内控制度、制度执行情况随时进行监测，根据环境变化和内部管理要求， 及时发现与业务不匹配的内控制度，适时进行调整，保持制度的合理性、有效性，使制度建设真正做到与业务的发展相辅相承、相得益彰，使内控建设真正起到为业务发展提供保障的作用。另外，银行内部监督管理部门应与执行部门建立有效的信息沟通渠道，确保各项内控措施全面落实。要完善内部控制评价考核体系。通过设置考核评价指标，对机构内控运行情况、员工内控执行情况进行定期或不定期的衡量、评价携空，并制定出相应的奖惩措施，严格奖惩，形成刚性约束。

（一）监管法制体系的构建上的诸多不健全

与网上银行监管相关联的法律应该形成一个有机的协调整体，但一些法律中却并没有找慎裤到可以与网上银行业务衔接的地方，而相应的衔接我们认为对于构建我国网上银行风险监管的法律体系是非常重要的。

（二）网上银行权利义务关系界定对客户保护存在不足

目前的法律规范中关于银行与用户的责任划分问题主要见于《电子银行业务管理办法》和《电子支付指引》。笔者认为，网上宽则简银行主要涉及到了客户、银行、网络运营商及设备提供者这几方当事人；导致网上银行业务产生民事纠纷的原因主要有银行业务网络遭黑客攻击、操作系统自身不完善、客户密码泄密、客户自身操作失误等，相对于网上银行业务的复杂程度，《办法》和《指引》的界定显得过于单薄、笼统。

（三）对网上银行客户隐私保护法律规则盯信的欠缺

在我国,立法者和银行均对网上银行客户隐私权的重要性明显认识不足.应从多方面完善我国的网上银行客户隐私权保护制度。

（四）网上银行信息披露法律规则没有足够重视

目前，各国监管当局和国际化监管机构均对信息披露、透明度及市场约束给予了极大的重视。

（五）跨境网上银行法律规则的欠缺

中国的网上银行起步于1996年2月。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。

但与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。究其原因，中国国际信托投资公司战略研究所高级研究员舒志军说存在10大问题：

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法规滞后网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上。加入WTO后，中国金融机构势必会在与国外全能金融集团的竞争中处于劣势。

安全隐患尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

技术风险网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效解决好，必然会造成损失，影响信用。

产品匮乏目前中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现，也就是说目前网络仿旦兄银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现网络的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

支付不力针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右。另外，尽管目前人民银行正在建设国家金融认证中心，但由于金融认证中心与各商业银行的网络银行建设基本同步。备袭因此，目前大部分银行的网络银行采用的是自己的认证体系，增大了解决跨行网上支付问题的难度。

顾客面窄中国个人上网客户集中在20—35岁，收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物，但网上迟侍交易屈指可数。

盈利性差中国的电子商务交易量不高，尤其是B2B模式电子商务交易量不大，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。一些网络银行的产品免费服务，收入相当微薄，还谈不上盈利。

投入不足中国的银行由于在网络银行上投入不足，造成银行电子化规模小，网络化程度低。

缺乏规划中国各银行的网络建设缺乏整体规划，导致目前一方面国内各商业银行之间的互联性差。另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不统一。要在这样的多平台系统上针对各平台开发出网上支付系统，难度可想而知。

其他问题人才的匮乏、国内商家信用缺乏、送货渠道不完善等等，都制约了中国网络银行的发展。

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